С 2021 года россияне могут разбивать стоимость покупок на равные части без переплат, что выгодно отличает данный сервис от традиционных кредитов и рассрочек. По итогам девяти месяцев 2024 года объем рынка оплаты товаров частями в России достиг 200 млрд рублей. За два квартала сегмент увеличился в 1,5 раза. Какие есть преимущества и недостатки у оплаты долями, рассказывает Центр финансовой экспертизы Роскачества.
Как работает оплата частями на маркетплейсах и других сервисах
Оплата частями (долями, сплит) — способ приобретения товаров или услуг с оплатой равными долями (сплитами) без негативных последствий в виде переплат. Этот метод известен как BNPL, или «купи сейчас, плати позже».
Суть такого подхода заключается в том, что стоимость товара делится на несколько равных платежей, чаще всего на четыре. При совершении покупки клиент оплачивает лишь первую часть, в то время как остальные суммируются и автоматически списываются с карты через регулярные промежутки — например, каждые две недели.
Ключевые характеристики класса BNPL-сервисов:
-
срок возврата денег сервису до двух месяцев;
-
сумма покупки до 30 000 рублей, но есть и выше;
-
минимальные требования к данным клиента: фамилия, имя, отчество, номер телефона и реквизиты платежного средства (карта или счет);
-
отсутствие необходимости для клиента предоставлять паспортные данные или подтверждение доходов;
-
платежи — равными частями или долями;
-
сервис предоставляется отдельно выделенным BNPL-провайдером, с которым клиенты подписывают соглашение.
Пример
Валерия решила приобрести детский диван до зарплаты. Она зарегистрировалась в интернет-магазине, добавила товар в корзину и выбрала оплату частями. С ее карты сразу была списана четверть стоимости покупки, а диван доставили всего через несколько дней. Второй платеж — через две недели после первого, третий — через две недели после второго, четвертый — через две недели после третьего. Также за покупку товара Валерия получила кешбэк от сервиса за то, что прибегла к их услугам.
Воспользоваться сервисом оплаты частями в основном можно в онлайн-магазинах, но и офлайн-бизнес стал подключать услуги сервиса. Сведения о новом способе оплаты размещаются на кассе и на ценниках — как в онлайн-, так и в офлайн-формате.
В настоящее время потребители все чаще используют сервис «покупка сейчас — оплата позже» не только для приобретения небольших товаров, но и для более крупных расходов, таких как обучение, мебель или авиабилеты. Например, 58% всех покупок частями связаны с бытовой техникой и электроникой. Кроме того, возможности BNPL расширяются, и его начинают использовать для финансовых продуктов, например для оплаты страховок.
Распределение самых популярных категорий при оплате BNPL, согласно опросу пользователей в 2023 году.
Нюансы работы сервисов BNPL, о которых важно знать
Переплаты
При соблюдении основных условий сервиса — полной оплаты товара в течение двух месяцев — не будет переплаты и начисления процентов. Сервисы стараются включить комиссии не покупателю, а продавцу. Но так происходит не всегда, иногда комиссию придется платить и покупателю. Нужно внимательно изучать предложения сервисов.
Комиссии за пользование сервисом могут появиться, если платежи растянуты на срок от 4 до 12 месяцев. Например, комиссия есть у сервиса «Плати частями». Периодически ее тоже отменяют, когда проводят акции по привлечению клиентов в сервис.
«Яндекс Сплит» включает комиссию, если выбрать сплит на срок начиная от четырех месяцев. Выглядит это следующим образом:
Ноутбук на «Яндекс Маркете» на 14 ноября 2024 года стоит 46 895 рублей. Если разбить платеж на четыре раза и платить два месяца, переплаты не будет. То есть для покупателя, который воспользуется сплитом на два месяца, цена отличаться не будет от цены для того, кто покупает без сплита.
Если покупатель решит платить четыре месяца, то переплата за весь срок составит 3399 рублей. За шесть месяцев и шесть платежей — 7649 рублей. За 12 месяцев и 12 платежей комиссия составит 6536 рублей.
Пример переплаты на «Яндекс Маркете», если воспользоваться сервисом «Яндекс Сплит».
При этом есть сервисы, которые все же закладывают в стоимость товара переплаты без возможности выбора со стороны покупателя. Например, Wildberries переплату включает в платежи, разбивая полную оплату товара на шесть частей длительностью выплат в три месяца.
Пример переплаты при оплате частями на Wildberries: за товар стоимостью 1215 рублей потребуется переплатить 191 рубль за три месяца.
Влияние BNPL на кредитную историю
Сервисы оплаты частями не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ). Использование сервисов оплаты частями не отражается на кредитной истории пользователя.
Сервисы используют собственную платформу для оценки платежеспособности клиентов, основываясь на данных, таких как номер телефона, цифровой след и история покупок в магазинах-партнерах.
Скрытая рассрочка
Сервисы оплаты частями в основном используют публичную оферту, которая фактически является договором поручения. Например, в сервисе «Т-Банка» «Долями» оферта принимается с момента регистрации пользователя.
Перед принятием решения желательно внимательно изучить условия покупки, ознакомиться с типовым договором, который, как правило, можно найти в нижней части сайта сервиса. Например, платформа «Мокка» представляет себя как сервис «покупки сейчас — оплаты позже», но фактически составляет договор, подобный тем, что используют в микрофинансовых организациях (МФО). В таких документах обязательно указываются все условия использования сервиса и штрафы за просрочку платежей.
Досрочное погашение
Клиенты могут погашать платежи досрочно, не дожидаясь очередного цикла оплат, что позволяет значительно сократить время выплаты общей суммы.
Возврат товара
Условия возврата товаров останутся аналогичными тем, что предусмотрены при оплате любым другим способом. Как правило, покупки можно вернуть без особых проблем, если они не подошли по каким-либо причинам. Однако есть категории товаров, такие как ювелирные украшения, мебель, бытовая техника и электроника, которые принимают назад только в случае наличия дефектов.
Выбор сервиса
При выборе BNPL-платформы рекомендуется доверять только проверенным сервисам, которые обеспечивают безопасность финансов. Лучше всего сначала выбирать товары на официальном сайте магазина и затем рассматривать возможность оплаты частями через предлагаемый сервис. Если сначала начать искать сервис оплаты частями, есть риск столкнуться с мошенниками и потерять деньги без возможности вернуть их.
Рынок сервисов оплаты долями преимущественно сосредоточен в руках банковских учреждений и ИТ-компаний. Например, «Долями» от «Т-Банка», «Яндекс Сплит» от «Яндекса», «Плати частями» от «Сбера», «Подели» от «Альфа-Банка».
Как оформить оплату товаров долями
Как осуществить оплату товара частями онлайн и офлайн:
Периодичность платежей
Сплит-сервисы предлагают разные схемы обслуживания. В «Яндекс Сплите» доступны два варианта оплаты, которые можно выбрать во время покупки:
- Классический сервис оплаты частями без комиссии. В этом случае платежи распределяются на два месяца, выплачиваются равными частями каждые две недели без дополнительных процентов.
- С комиссией. Оплату окончательной суммы необходимо произвести в течение четырех или шести месяцев, при этом стоимость товара увеличивается.
Контроль средств на счете
Поскольку списание средств происходит автоматически в дни платежей, важно, чтобы было достаточно денег на счету. Хотя некоторые сервисы присылают напоминания, рекомендуется также самостоятельно следить за своими финансами.
Если на основной карте недостаточно средств, сервис оплаты частями может использовать данные другой карты. Например, в «Яндекс Сплите» от «Яндекса» можно задействовать другую карту, зарегистрированную в «Яндекс-ID», а в «Долями» — карту, которая была ранее привязана.
Чем оплата частями отличается от рассрочки и кредитных карт
На 2024 год сегмент оплаты по частям не имеет четкого регулирования со стороны Центробанка или других контролирующих органов. Например, отсутствует система оценки уровня закредитованности и доходов потребителей, а также нет регуляции по размерам пеней и штрафов. Условия сделки регулируются только Гражданским кодексом.
С 1 декабря 2025 года Банк России на основании нового законопроекта, если он будет принят, получит полномочия по регулированию BNPL-сервисов, включая контроль и надзор сферы, сбор отчетности и ведение реестра операторов услуг рассрочки.
Оплата частями не текущем этапе не конкурент POS-кредитованию и кредитам наличными, поскольку в основном работает в сегментах с низким чеком, до 30 000 рублей. В этих случаях классические кредитные инструменты не применяются. В 2022 году доля платежей по кредитным картам составляла 37% от общего объема кредитных продуктов, тогда как доля сервисов оплаты частями составила всего 0,2%.
Сравнительный анализ различных финансовых продуктов
Что будет, если просрочить платеж?
Если на привязанной карте не окажется достаточной суммы на день платежа:
- сервис оплаты частями предоставит несколько дней для исправления ситуации;
-
автоматически спишет средства с других карт, связанных с аккаунтом покупателя.
Если по истечении выделенного сервисом срока деньги не поступят, пользователю будет начислен штраф в виде фиксированной суммы, или процента от регулярного платежа, или пени за каждый день просрочки. Часто штраф можно платить частями, что может упростить процедуру погашения.
Если полностью отказаться от оплаты услуг сервиса, то есть риск попасть в черный список, в результате чего дальнейшее использование услуг сервиса «покупка сейчас — оплата позже» станет невозможным.
Кроме того, задолженность может быть взыскана через суд или передана в руки коллекторов. Некоторые компании также информацию о проблемных клиентах сообщают в БКИ.
Любые действия сервисов оплаты частями должны быть прописаны в оферте.
Начисляются ли проценты?
За пользование услугами провайдеров проценты не начисляются, в случае если это не оговорено в оферте, например в случае увеличения срока выплат. Продавец получает деньги за товар сразу же, ведь сервис «покупка сейчас — оплата позже» перечисляет всю сумму магазину в момент продажи, а затем покупатель расплачивается с самим поставщиком сервиса. За эту услугу сервис оплаты частями взимает комиссию с продавца.
Для бизнеса комиссия составляет в среднем от 4 до 8% от размера чека. Эта сумма уже включает в себя эквайринг. Благодаря этому услуги сплит-сервисов становятся более привлекательными по сравнению с оплатой банковскими картами, где комиссии банков могут достигать 1,5–3%.
Большинство сервисов оплаты частями начисляют штрафы в виде процента от суммы задолженности, только если клиент нарушил договор и допустил просрочку платежа:
-
Сервис «Долями» от «Т-Банка» взимает 7% от суммы следующего платежа, если в течение двух дней на счету не хватает средств. До полного погашения задолженности у пользователя нет возможности совершать новые покупки при помощи данного сервиса.
-
«Плати частями» от «Сбера» предполагает начисление 5% от суммы платежа, независимо от того, как долго длится просрочка.
-
«Подели» от «Альфа-Банка» при каждом случае просрочки взимает фиксированную сумму — 399 рублей.
-
«Яндекс Сплит» указывает в оферте, что в случае задержки платежей сервис вправе отказаться от заключения новых договоров с таким клиентом в будущем.
Пример
Клиент приобрел товар стоимостью 30 000 рублей и внес первый платеж в размере 7500 рублей. Через две недели с его карты должно быть списано еще 7500 рублей. Однако если на карте недостаточно средств, то через два дня после просрочки сервис начислит штраф в размере 7%: это будет 7500 рублей × 0,07 = 535 рублей.
Если пользователь не разобрался и заключил кредитный договор, то в случае просрочки платежа будут начисляться проценты, как если бы была задолженность по кредитной карте, не погашенная в рамках льготного периода.
Когда выгодно пользоваться таким методом?
С точки зрения потребителей, сервисы оплаты долями представляют собой удобный инструмент для быстрого приобретения необходимых товаров без лишних затрат и сложных процедур. Все, что требуется для оформления, — это номер телефона и возможность внести только 1/4 часть суммы. Это упрощает процесс планирования бюджета и делает покупки более комфортными.
Сервисы оплаты частями особенно привлекательны для тех, кто избегает кредитов из-за высоких процентных ставок. Регулярные пользователи сервисов оплаты в сплите чаще всего делятся на две категории:
-
клиенты, которые принципиально отказываются от банковских кредитов;
-
те, кто уже имеет высокую кредитную нагрузку и не может пройти оценку кредитоспособности для получения стандартного кредита, но тем не менее может воспользоваться финансированием через BNPL, пока этот продукт не регулируется законом.
Практически каждый ресурс, предлагающий возможность оплатить товар частями, отмечает достоинства этого метода. К наиболее распространенным преимуществам можно отнести:
В чем основные недостатки этого метода?
Основные недостатки метода «покупка сейчас — оплата позже»:
- Ограниченный ассортимент товаров и магазинов-партнеров. Преимущество сервиса «покупка сейчас — оплата позже» в том, что он позволяет разделить платежи, однако в случае отсутствия желаемого товара или услуги у партнеров сервиса воспользоваться этой возможностью не удастся. В таких ситуациях альтернативой остаются традиционные банковские кредиты и рассрочки.
- Небольшие сроки без переплаты. При использовании сервиса оплаты частями необходимо погасить долг в течение короткого периода — обычно от полутора до двух месяцев. В противном случае начисляются комиссии и штрафы. Это значительно меньше по сравнению с кредитными картами, которые предлагают беспроцентный период на срок до года, или POS-кредитами, где срок погашения может быть еще дольше.
- Повышенный риск импульсивных трат. Легкость оформления покупки с помощью сервисов оплаты долями может привести к тому, что покупателю не удастся правильно оценить свое финансовое состояние. Из-за отсутствия явных последствий при задержке платежей растет риск утраты финансовой дисциплины.
- Строгие лимиты. Есть ограничения на количество одновременно оформленных покупок. В некоторых сервисах, например, можно оформить только две покупки и на лимитированную общую сумму, которую нельзя превышать.
- Рост уровня нерегулируемой закредитованности. Сервисы оплаты частями предоставляют возможность получения финансовых услуг без проверки кредитоспособности, что может привести к росту закредитованности населения.
- Гражданам важно внимательно следить за своими долговыми обязательствами. Дело в том, что банки и микрофинансовые организации не всегда учитывают наличие долгов перед продавцами или сервисами, предоставляющими услуги «покупай сейчас — плати потом», при оценке кредитной истории. Это может привести к тому, что гражданину одобрят кредит или заем, с которым будет сложно справиться. Поэтому нужно быть особенно бдительным и осознанно подходить к принятию финансовых решений.
- Отсутствие учета использования отсроченной оплаты в кредитной истории. Клиенты не могут улучшить свою кредитную историю, если погашают задолженность вовремя, и не несут ответственности за просрочку с ухудшением кредитной репутации.
